Система для здійснення платіжних операцій та спосіб здійснення таких операцій

1. Система для здійснення електронних платежів, що містить переносні електронні пристрої носіїв інформації, яка відрізняється тим, що в неї додатково введені принаймні дві електронні каси, які виконані з можливістю здійснення трансакції та реєстрації інформації про трансакцію між двома касами або двома переносними електронними пристроями носіїв інформації, і принаймні один електронний суматор та один центр накопичення інформації, а також центр обробки платіжних трансакцій, причому всі вищевказані пристрої містять сумісні рознімачі, а каси, центр накопичення інформації та центр обробки платіжних трансакцій додатково оснащені процесорами з відповідним програмним забезпеченням. 2. Система за п. 1, яка відрізняється тим, що електронні каси виконані стаціонарними або мобільними з автономним живленням. 3. Система за п. 1, яка відрізняється тим, що як переносні електронні пристрої носіїв інформації 2 (19) 1 3 Винахід відноситься до систем та способів здійснення платіжних операцій і може бути використаний для здійснення електронних розрахунків. Відомі системи у вигляді електронних касових апаратів, які дозволяють здійснювати платіж і фіксувати та зберігати всю необхідну інформацію про цю операцію. Електронні касові апарати мають процесор, індикатор, містять лічильнорозрахунковий пристрій, сполучений з індикатором, оперативний запам'ятовуючий пристрій, який зберігає всі відомості про вартість покупки, а також клавіатуру, блок пам'яті, оздоблений додатковим запам'ятовуючим пристроєм для зберігання ідентифікаційних відомостей про покупців [патент UA 25776 A G07G1/12]. Однак, за допомогою цих касових апаратів неможливо здійснити передачу грошової суми від однієї фізичної або юридичної особи до іншої таким чином, щоб ця трансакція дійшла до банку гарантовано без перекручень тому, що вона здійснюється за допомогою ліній зв'язку, які не є надійними. Загальновідомо, що радіозв'язок, яким користуються для передачі інформації, не захищений від впливу на нього сил, визваних природними явищами, і тому може бути перерваним або перекрученим. Також радіозв'язок є відкритим для зчитування інформації. І навіть кабельний зв'язок не є досить надійним, про що свідчить статистика роботи банкоматів, до 7-8% яких не працює в зв'язку з тим, що він потерпає від примхів погоди. [Владимир Коваленко, "Зеркало Недели" от 26.11.2004г.; Ольга Кононенко, "Комсомольская Правда" 14.12.2004г.]. Також відома "Система передачі цінностей", яку запропонували у 1990 році англійці (WO 91/16691), у якій трансакція виконується у режимі "offline" за допомогою електронного пристрою, який дозволяє не тільки здійснити трансакцію, а ще й зберегти в собі необхідну інформацію про цю трансакцію, та є зручним для доставки цього пристрою до найближчого банківського терміналу, у якому здійснюється перезапис цієї інформації. З терміналу інформація передається до обчислювального центру безпосередньо по кабельних мережах або по телефонних лініях зв'язку. Однак ця система має значні недоліки. Виконання трансакції в режимі "offline" здійснюється під захистом спрощеної криптографічної системи кодування (Data Encryption Standard), а при передачі від терміналу до обчислювального центру - більш надійної системи Рівеста, Шаміра і Здлімана (RSA system). Однак, ця система слабо захищає від шахрайства, внаслідок цього «Система передачі цінностей», яка відома як "електронний гаманець", використовується тільки при здійсненні платежів малими сумами (оплата проїзду у міському транспорті, оплата малоцінних товарів та послуг). Вдосконалення цієї системи, яке запропоновано у винаході RU 2142160, зводиться до наступного: система переносу коштів, яка містить у собі низку особистих електронних накопичень-фондів та пристроїв з'єднання, завдяки цьому грошові фонди можуть з'єднуватися один з одним для переносу коштів, шляхом здійснення операцій, кожна з яких включає обмін електричними сигналами між парами грошових фондів, при цьому кожний грошовий 86359 4 фонд має запам'ятовуючий пристрій, який зберігає відомості про накопичення коштів, що у цю мить знаходяться у грошовому фонді, який відрізняється тим, що запам'ятовуючий пристрій кожного електронного грошового фонду виконаний з можливістю зберігання даних про клас, який присвоєно даному електронному грошовому фонду в ієрархічній структурі, і можливістю зберігання переліку класів, у які даний грошовий фонд може перевести кошти. Однак і ця система має декілька суттєвих недоліків. Вона потребує особисті пристрої для зберігання та обробки необхідної інформації про всіх споживачів системи. Це збільшує вірогідність несанкціонованого зчитування інформації та збільшує ризик фальшування інформації. Найбільш близька система, що містить переносні електронні пристрої носіїв даних у вигляді особистих електронних карт-гаманців та комп'ютери-термінали, які дозволяють робити електронні розрахунки [2]. Така система може бути використана для здійснення електронних розрахунків, але система не забезпечує виконання операції трансакції між переносними електронними пристроями носіїв даних, бо термінал може одночасно здійснювати операцію лише з одним переносним електронним пристроєм носіїв даних. В основу винаходу поставлена задача удосконалення системи здійснення платежів таким чином, щоб забезпечити надійне виконання трансакції між переносними електронними пристроями носіїв даних. Поставлена задача вирішується тим, що система для здійснення електронних платежів включає переносні електронні пристрої носіїв даних та містить принаймні одну електронну касу, яка виконана з можливістю здійснення трансакції та реєстрації інформації про трансакцію між двома переносними електронними пристроями носіїв даних, і принаймні один електронний суматор та центр обробки платіжних трансакцій. Краще, коли система додатково має стаціонарні центри накопичування інформації. Електронні каси можуть бути виконані стаціонарними чи мобільними з автономним живленням. Краще, коли переносні електронні пристрої носіїв даних та електронна каса додатково пов'язані між собою кодом, заснованим на PIN-коді споживача. Краще, коли електронна каса додатково обладнана електронним пристроєм, що ідентифікує власника цієї електронної каси. Краще, коли електронна каса, електронний суматор, стаціонарні центри накопичування інформації та центр обробки платіжних трансакцій додатково пов'язані між собою кодом. Таким чином система забезпечує надійне виконання трансакції між переносними електронними пристроями носіїв даних або між касами. Відомі способи електронних платежів, що здійснюються через інтернет, наприклад [www.paycash.kiev.ua], за допомогою яких можливо замовити товари та послуги більш ніж у 1000 крамницях, здійснити проплату за мобільний зв'язок та інше. Однак, ці методи здійснення платежів ще 5 86359 6 довгий час не зможуть витіснити з обігу самі банкних електронних пристроїв (1) та кас (2). До того ж ноти, тому що важко забезпечити зв'язок з банком система за рахунок структури, що не включає прикожної точки, у якій здійснюються грошові операції, строїв, які потерпають від зовнішніх втручань, зата ще важче захистити таку систему передачі інбезпечує захист від шахрайства та природних і формації від несанкціонованого втручання в її роіндустріальних перешкод. боту. Спосіб здійснення електронних платежів за Відомий спосіб безготівкової оплати за допорахунок підбору дій та їх раціональної послідовномогою кредитних карток. Прикладом може бути сті: операції трансакції, реєстрації інформації про Система Інтернет Комерції, яка призначена для трансакцію, передачі інформації поетапно доставздійснення закупів через Інтернет кою електронних кас і/або електронних суматорів, [http://www.intcommerce.com]. Однак такий спосіб перевірки даних на кожному етапі доставки, виявмає низку недоліків, головним з яких є беззахислення неточності інформації та несправності у ність від шахраїв. пристроях, їх усунення дозволяють ефективно Найбільш близьким є спосіб здійснення платівикористати запропонований спосіб для здійсненжних операцій, за яким повідомлення про суму ня платіжних операцій при підвищенні ефективнотрансакції, яке надсилається з мобільного термісті, перешкодостійкості, надійності платіжних опеналу платника на мобільний термінал одержувача рацій. Багаторазова перевірка інформації надходить після того, як ця сума та інші відомості, дозволяє чітко визначити етап на якому інформащо ідентифікують платника та одержувача будуть ція зазнала втручань та спотворень, що запобігає оброблені з використанням унікального коду у порушенням і грошовим втратам. Таким чином це центрі обробки платіжних трансакцій [4] [патент UA вигідно всім сторонам - учасникам виконання пла64840 С2]. Однак такій спосіб не має захисту від тіжних операцій. несанкціонованого втручання в систему, оскільки Запропонована система зображена на Фіг., де: радіозв'язок є відкритим для прослуховування та 1 - переносний електронний пристрій носіїв зчитування, а також його роботі заважатимуть даних, природні явища (наприклад грози, магнітні бурі та 2 - електронна каса, ін.) та перешкоди антропогенного походження, 3 - стаціонарний центр накопичування інфортому достовірність отриманої інформації та захист мації, від неконтрольованого доступу до неї досить низь4 - електронний суматор, ка. 5 - центр обробки платіжних трансакцій. В основу винаходу поставлена задача удоскоЗгідно з існуючими вимогами законодавства налення способу здійснення платежів для забезбула створена правово-договірна база, за якою печення проведення трансакції з високою надійніклієнти, яких обслуговує система, мають отримустю захисту інформації від несанкціонованого вати необхідні PIN-коди, інформацію про фіксацію доступу. результатів відповідної трансакції, доступ до реаПоставлена задача вирішується тим, що спольних коштів у визначений термін після проведенчатку виконують операцію трансакції та реєстраня трансакції. цію інформації про трансакцію з використанням Була створена система (Фіг.), що включає: пепереносних електронних пристроїв носіїв даних за реносні електронні пристрої носіїв даних (1) у видопомогою електронних кас (2), або безпосередгляді особистих карт-гаманців (не менш одного на ньо за допомогою електронних кас (2), а інформакористувача); електронних кас (2) (не менш одного цію про трансакцію передають поетапно доставна користувача); стаціонарних центрів накопичукою електронними касами і/або електронними вання інформації (3) (кількість центрів залежить суматорами мобільними засобами до центрів навід кількості споживачів та віддаленості їх місць копичування інформації з перевіркою даних на постійного мешкання від стаціонарних центрів накожному етапі доставки. На останньому етапі докопичення інформації (3)); електронних суматорів ставки після перевірки даних виявляють неточнос(4) (один пристрій на групу користувачів або ті та несправності і після їх усунення остаточно Центрів накопичення інформації (3)) та одного фіксують та зберігають результат трансакції у центру обробки платіжних трансакцій (5). центрі обробки платіжних трансакцій. Переносний електронний пристрій носіїв даних Краще, коли переносні електронні пристрої (1) є інтегральною мікросхемою і не має власного носіїв даних отримують інформацію про фіксацію у живлення. Центрі обробки трансакцій (5) результатів відповіЕлектронна каса (2) призначена для виконандної трансакції у визначений термін після провеня операцій: звірення PIN-кодів та коду системи, дення трансакції. виконання платіжних трансакцій та реєстрації інСтруктура системи забезпечена використанформації про трансакцію між двома переносними ням сучасних пристроїв та приладів з доцільним електронними пристроями носіїв даних (1) та випідбором їх експлуатаційних призначень та власявлення на індикаторі зміни про суми на переностивостей для вирішення поставленої задачі. Чітке них електронних пристроях носіїв даних (1) як плафункціональне виконання та використання притника, так і одержувача і доставку інформації до строїв, а саме: Переносних електронних пристроїв стаціонарного центру накопичення інформації (3). (1), Електронних кас (2), Центрів накопичування Роботу електронної каси (2) можна контролюінформації (3), Електронних суматорів (4), Центру вати завдяки індикатору. Мікропроцесор електрообробки платіжних трансакцій (5), що доповнене нної каси (2) запрограмований таким чином, що він зв'язками та кодами, дозволяє ефективно провесідентифікує переносні електронні пристрої носіїв ти операції трансакції з використанням Перенос 7 86359 8 даних (1), електронні суматори (4) та стаціонарні Після звірення коду по команді стаціонарний центр центри накопичення інформації (3). накопичення інформації (3) здійснює перезапис Електронна каса (2) може мати автономне жиінформації. Таку операцію повторюють для всіх влення чи працювати від мережі. електронних кас (2), що за протоколами повинні Стаціонарний центр накопичування інформації підключати до даного стаціонарного центру нако(3), з більшою ніж у електронної каси (2) довгопичення інформації (3). Якщо електронна каса (2) строковою пам'яттю, має живлення від електромевиконана стаціонарною, то для доставки інформарежі та досить велику швидкість дії при обробці ції використовують електронний суматор (4), якій інформації. попередньо підключають до електронної каси (2) і Електронний суматор (4), виконаний у вигляді після звірення кодів знімають з електронної каси вінчестера, що розташований у захисному футля(2) потрібну інформацію на електронний суматор рі. (4). Транспортування електронного суматора (4) та Центр обробки платіжних трансакцій (5) приперезапис з нього інформації відбувається аналозначений для обробки і збереження інформації гічно до подібних дій з електронними касами (2). про всі платіжні операції системи. Він забезпечує Подальшу доставку інформації до стаціонарперевірку інформації всієї системи, здійснює обмін ного центру накопичення інформації (3) вищого інформацією з електронним суматором (4) чи елерівня здійснюють мобільними засобами за допоктронною касою(2), а при необхідності поновлює могою електронних суматорів (4). При цьому на втрачену або зіпсовану інформацію. кожному рівні (етапі) відбувається звірення коду У конкретному випадку центр обробки транселектронного суматора (4) і перезапис інформації акцій (5), стаціонарний центр накопичення інфорзі стаціонарного центру накопичення інформації мації (3) та електронні каси (2) запрограмовані (3) на електронний суматор (4) чи електронні каси таким чином, що вони дають можливість ідентифі(2). Дії Центру Накопичення Інформації (3) з Елеккувати електронні суматори (4) та здійснювати тронними суматорами (4) на рівнях вище першого зчитування і перезапис інформації з електронного повторюють ідентично на кожному рівні. Після суматора (4) на стаціонарний центр накопичення з'єднання електронного суматора (4) зі стаціонарінформації (3) та електронну касу (2) і обмін інфоним центром накопичення інформації (3) наступнормацією електронної каси а також стаціонарного го рівня відбувається звірення коду, перезапис центру накопичення інформації (3) з електронним інформації на довгострокову пам'ять стаціонарносуматором (4). го центру накопичення інформації (3), запис копії Центр обробки платіжних трансакцій (5) склацієї ж інформації на електронний суматор ( 4) для дається з рознесених у просторі однакових обчисїї передачі до стаціонарного центру накопичення лювальних модулів, зв'язаних між собою кабельінформації (3) нижчого рівня. Після цього здійснюно-інформаційними лініями, що мають надійний ється від'єднання електронного суматора (4) від захист від несанкціонованого доступу, спотворенстаціонарного центру накопичення інформації (3) ня та витоку інформації. Устаткування центру обвищого рівня, доставка цього електронного сумаробки платіжних трансакцій (5) монтують на базі тора (4) у зворотному напрямку до стаціонарного комплектуючих, що серійно випускає сучасна процентру накопичення інформації (3) нижчого рівня. мисловість. У випадку, коли відповідна інформація на електУсі перелічені пристрої системи мають відпоронному суматорі (4) і у стаціонарному центрі навідні гніздно-штирьові роз'єми для підключення копичення інформації (3) нижчого рівня співпадає, один до одного при виконанні операцій. Доступ до інформацію знищують на електронному суматорі інформації захищений кодами. (4) і у стаціонарному центрі накопичення інформаСистема може здійснювати операції за запроції (3). У разі виявлення розбіжностей здійснюють понованим способом здійснення платіжних операповторну доставку інформації за допомогою елекцій. При цьому треба попередньо зазначити, що тронного суматора (4). Таким чином, якщо інфорчисло етапів доставки визначають за числом рівнів мація підтверджується, встановлюють, що неспранакопичення інформації, яке обумовлене оперативним був електронний суматор (4), який потребує вними вимогами до системи. ремонту або заміни. У разі виявлення повторної При здійсненні платіжних операцій переносний розбіжності стає зрозумілим, що підлягають усуелектронний пристрій носіїв даних (1) платника та ненню несправності у стаціонарному центрі накопереносний електронний пристрій носіїв даних (1) пичення інформації (3) вищого та/або нижчого ріводержувача фіксують на електронній касі (2) за ня. допомогою фіксаторів і електрично з'єднують. До На останньому етапі доставку інформації до електронної каси (2) вводять послідовно PIN-коди центру обробки платіжних трансакцій (5) здійснюплатника та одержувача грошей. Після ідентифіють мобільними засобами за допомогою електрокації PIN-кодів проводять операцію трансакції, на нних суматорів (4). індикаторі електронної каси (2) з'являється сигнал Після перевірки інформації на всіх рівнях від про завершення операції. Після чого, переносний вищого до нижчого стаціонарних центрів накопиелектронний пристрій носіїв даних (1) платника та чення інформації (3) здійснюють перезапис необпереносний електронний пристрій носіїв даних (1) хідної інформації, яку передають у зворотному одержувача грошей, від'єднують від електронної напрямку від центру обробки трансакцій (5) до каси (2). переносного електронного пристрою носіїв даних Електронні каси (2) транспортують та підклю(1) кожного споживача за допомогою тих самих чають до зручного за розташуванням стаціонарноелектронних суматорів (4) чи електронних кас (2). го центру накопичення інформації (3) 1-го рівня. 9 86359 10 Наприклад, при одержанні пенсії споживач танням переносних електронних пристроїв, забезотримує додатково також всю інформацію про печити захист від шахрайства та атмосферних і здійснення ним всіх платежів за період, який минув індустріальних перешкод при їх здійсненні, знайти з моменту отримання ним попередньої пенсії. та усунути несправності в переносних електронних У разі виникнення розбіжностей, які не можуть пристроях, електронних касах, електронних сумабути з'ясовані терміново, чекають, коли центр обторах, стаціонарних центрах накопичування інфоробки трансакцій (5) здійснить обробку інформації рмації та центрі обробки платіжних трансакцій та щодо трансакцій цього відрізку часу, виявить місце вести індивідуальну роботу з клієнтами, з застосунесправності, оскільки він додатково запрограмованням сучасної техніки виявити "вузькі місця" у ваний на виявлення збоїв та розбіжностей у сиссистемі та способі здійснення електронних платетемі. Поновлення втраченої інформації здійснюжів, усунути їх, при необхідності поновити інфорють завдяки багаторазовим перевіркам інформації мацію, що призводить до підвищення ефективноста її зберіганню у системі. ті, перешкодостійкості, надійності здійснення Запропоновані система та спосіб дозволяють платіжних операцій. ефективно провести операції трансакції з викорис Комп’ютерна верстка А. Рябко Підписне Тираж 28 прим. Міністерство освіти і науки України Державний департамент інтелектуальної власності, вул. Урицького, 45, м. Київ, МСП, 03680, Україна ДП “Український інститут промислової власності”, вул. Глазунова, 1, м. Київ – 42, 01601