Спосіб виконання платежів і платних послуг за допомогою електронних карток

Изобретение относится к вычислительной технике и может найти применение в автоматизированных системах безналичного расчета и оказания платных услуг с помощью электронных карточек. Известен способ выполнения платежей и платных услуг с помощью электронной карточки, реализуемый устройством для выполнения платежей с помощью электронной карточки [1], включающий запись на электронную карточку клиента информации для идентификации карточки и пользователя карточкой, платежной информации с указанием представленной суммы кодов и паролей для получения соответствующих услуг, анализ считанной с электронной карточки информации и сравнение ее с информацией, поступившей от пользователя, уменьшение записанной на карточке суммы на величину платежа, документирование выполненных платежей и услуг в памяти платежного терминала. К недостаткам указанного способа относится его низкая защищенность от злоумышленных действий и низкий уровень защиты интересов, субъектов, выполняющих платные услуги. Известен выбранный в качестве прототипа способ выполнения платежей и платных услуг с помощью электронных карточек, реализуемый системой передачи денежных средств [2], включающий запись на электронную карточку клиента информации для выполнения платежей и платных услуг с указанием суммы представленных средств, анализ считанной с электронной карточки клиента информации и сравнение ее с информацией, поступившей от пользователя, уменьшение записанной на электронной карточке клиента суммы средств на величину платежа и запись суммы платежа на электронную карточку обслуживающего учреждения. Основными недостатками этого способа является его низкая защищенность от злоумышленных действий и низкий уровень защиты интересов субъектов, выполняющих платные услуги. Задачей, решаемой данным изобретением, является создание технологии выполнения платежей и платных услуг с помощью электронных карточек, обеспечивающей более высокую защищенность от злоумышленных действий и более высокую защиту интересов субъектов, выполняющих платные услуги. Для достижения этого результата в способе выполнения платежей и платных услуг с помощью электронных карточек, включающий запись на электронную карточку клиента информации для выполнения платежей и платных услуг с указанием суммы предоставленных средств, анализ считанной с электронной карточки клиента информации и сравнение ее с информацией, поступившей от пользователя, уменьшение записанной на электронной карточке клиента суммы средств на величину платежа и запись суммы платежа на электронную карточку пункта обслуживания, информацию для выполнения платежей и платных услуг разделяют на финансовую и управляющую части, каждую из которых записывают соответственно на первую и вторую электронные карточки клиента, при этом на каждую из электронных карточек клиента записывают информацию для идентификации карточки и пользователя карточками, считанную с обеих электронных карточек клиента информацию совместно анализируют и сравнивают с информацией, поступившей от пользователя, при положительных результатах анализа и сравнения формируют с помощью второй электронной карточки клиента разрешение на выполнение платежа, в ходе выполнения которого сумму платежа вычитают из суммы, записанной на первой электронной карточке клиента, и записывают на электронную карточку пункта обслуживания учреждения, по завершению платежа с помощью второй электронной карточки клиента формируют разрешение на выполнение услуги. Кроме того, в способе выполнения платежей и платных услуг с помощью электронных карточек результаты выполнения услуг могут записывать на вторую электронную карточку пункта обслуживания. Предложенный способ обеспечивает выполнение безналичных платежей и платных услуг с помощью двух электронных карточек клиента, первая из которых является фактически платежной, в которую банк "положил" конкретную сумму средств, а вторая карточка является средством управления процессом выполнения операций при приеме платежей от клиента и оказании ему платных услуг. Известная технология безналичных расчетов предусматривает обслуживание с помощью одной электронной карточки клиента, на которую записан весь объем информации, необходимой для выполнения предусмотренного набора платежей и платных услуг. В случае злоумышленного проникновения в карточку клиента весь объем информации в ней становится доступным злоумышленникам и открывает им доступ как к финансам, так и к услугам. Заявленный способ может быть реализован с помощью известных технических средств по технологической схеме изображенной на чертеже (фиг.). Рассмотрим вариант реализации заявленного способа при отпуске нефтепродуктов на АЗС. В этом варианте в качестве эмитентов электронных карточек выступают банк, в котором клиент имеет на счету определенную сумму средств, и фирма-владелец АЗС, заключившая с банком договор о совместном обслуживании клиентов. При подготовке карточек к использованию на первую электронную карточку клиента (на иллюстрации ЭК-1) записывают финансовую информацию, код банка-эмитента, источник платежа (кредит, дебет, электронные "деньги"), сумму предоставленных средств и т.п., а на вторую электронную карточку клиента (ЭК-2) записывают управляющую информацию, например, код фирмы-владельца АЗС, код или номер АЗС, коды нефтепродуктов, лимиты, временная диаграмма процесса выполнения услуги и т.п. Кроме того на каждую электронную карточку клиента записывают информацию для идентификации карточки и пользователя, например, номер карточки, персональный идентификационный номер клиента (ПИН), признаки, подтверждающие возможность совместной работы ЭК-1 и ЭК-2 и т.п. На каждую электронную карточку клиента может быть записан свой ПИН. Для каждого платежного терминала, устанавливаемого на АЗС, готовят электронные карточки пункта обслуживания (ЭК-3), на каждую из которых записывают, например, код банкаэмитента, код фирмы-владельца АЗС, код или номер АЗС и т.п. В случае необходимости для каждого терминала готовят также вторые электронные карточки пункта обслуживания (ЭК4), на которые записывают аналогичную информацию, позволяющую осуществлять инкассационные и отчетные мероприятия по выполненным платным услугам. Электронные карточки пункта обслуживания ЭК-3 и ЭК-4 вставляются работниками АЗС в картоприемные устройства соответствующих терминалов, для которых они приготовлены. По прибытию на АЗС клиент вставляет свои электронные карточки в соответствующие картоприемные устройства терминала, набирает, например, с помощью клавиатуры на терминале пароль на расходование средств (ПИН-1) и в случае необходимости - пароль на получение нефтепродуктов (ПИН-2), записанный на второй электронной карточке клиента ЭК-2, а также свой заказ на отпуск нефтепродукта (вид продукта, необходимое количество и т.п.), Считанную с ЭК-1 и ЭК-2 информацию совместно анализируют и сравнивают с информацией, поступившей от пользователя, с помощью, например, персональной электронно-вычислительной машины (ПЭВМ), входящей в состав рабочего места оператора АЗС, В ходе анализа информации, например, осуществляют: - идентификацию карточек путем сравнения записанных на них кодов с кодами, например, хранящимися в памяти ПЭВМ; - проверку пригодности карточек к совместной работе путем сравнения записанных на них кодов эмитентов, а также путем сравнения номеров карточек с номерами "черного списка" в памяти, например ПЭВМ, где записаны номера карточек, исключенных из обращения в связи с их утерей, хищением и т.п.; - расчет суммы платежа, необходимой для оплаты заказанного нефтепродукта, и оценку достаточности средств на ЭК-1 для оплаты заказа. При выполнении операции сравнения, например, сравнивают считанный с ЭК-1 ПИН-1 (а при наличии ПИН-2, считанный с ЭК-2) с введенным пользователем. При положительных результатах анализа и сравнения формируют с помощью ЭК-2 разрешение на выполнение платежа, например, в виде команды на запуск узла для стирания и перезаписи платежной суммы на ЭК-1. В ходе выполнения платежа записанную на ЭК-1 сумму уменьшают на величину платежа путем, например, стирания первичной суммы и записи вместо нее рассчитанного остатка. При этом сумму выполненного платежа записывают на первую электронную карточку пункта обслуживания ЭК-3. По завершению платежа с помощью ЭК-2 формируют разрешение на отпуск заказанного нефтепродукта, например, в виде релейного сигнала на срабатывание коммутирующего элемента запуска топливо-раздаточной колонки (ТРК) на АЗС. По окончанию отпуска нефтепродукта сведения о выполненной услуге записывают, например, в память ПЭВМ или на ЭК-4, если она предусмотрена реализованной на АЗС технологией. По окончанию, например, рабочего дня все АЗС передают (инкассируют) информацию со своих электронных карточек ЭК-3 и ЭК-4 в системы расчета эмитентов: банка и фирмы-владельца АЗС. Эта операция может выполняться как автоматически по модемной телефонной связи, так и физически по предъявлению карточек в соответствующие пункты инкассации. В случае отсутствия ЭК-4 информация об отпущенных нефтепродуктах может инкассироваться, например, на дискетах. На основании поступившей с АЗС информации банк и фирма, например, составляют дневные балансы, в случае совпадения которых банк перечисляет на расчетный счет фирмы стоимость нефтепродуктов, отпущенных за день средств может осуществляться без сравнения балансов на основании данных, инкассированных банком с предъявленных карточек ЭК-3. Заявленный способ позволяет обеспечить клиента банка широким набором платных услуг, каждая из которых выполняется по описанной выше технологии. Управляющая информация для выполнения набора услуг может записываться как на имеющуюся у клиента вторую электронную карточку ЭК-2, таки на несколько управляющих карточек, количество которых, например, может соответствовать числу фирм, принимающих платежи и оказывающих клиентам платные услуги Для расширения номенклатуры оказываемых платных услуг на первую электронную карточку клиента ЭК-1, записывают, например, коды новых обслуживающих фирм, коды новых услуг и т.п., а на имеющуюся у клиента карточку ЭК-2 записывают дополнительную информацию, обеспечивающую выполнение соответствующих услуг или клиенту выдают в дополнение к имеющейся у него ЭК-2 дополнительные электронные карточки, содержащие управляющую информацию для выполнения соответствующих услуг. Каждая из платных услуг будет выполняться с использованием двух электронных карточек клиента: платежной ЭК-1 и соответствующей управляющей карточки ЭК-2. Источники информации 1. Патент РФ №2035067, кл. G07F7/08, G06K19/067, опубл. 1995. 2. Патент США №5175416, кл. G06F15/30, G07F7/10, опубл. 1994 (прототип).