Передплачена платіжна картка, що може миттєво та дистанційно поповнюватися за допомогою скретч-картки

1. Спосіб оплати за допомогою передплаченої банківської картки, що забезпечується фінансовим посередником угоди з торговельною установою, що включає: - етап передачі на керуючий сервер запиту, що включає принаймні суму угоди та ідентифікатор банківської картки; - етап перевірки та зміни стану рахунку, пов'язаного з ідентифікатором банківської картки, керуючим сервером, причому цей сервер має базу даних ідентифікаторів банківських карток та стану балансів рахунків, пов'язаних із зазначеними банківськими картками; - етап передачі дозволу на оплату зазначеній торговельній установі, такій як платіжний термінал або автоматизований торговельний автомат; - принаймні етап поповнення передплаченої банківської картки, що складається зі зміни на керуючому сервері інформації щодо доступного балансу власника банківської картки, який відрізняється тим, що - зазначену передачу запиту здійснюють через банківський сервер; - зазначене поповнення здійснюють за допомогою передплаченої скретч-картки, з якою пов'язаний унікальний ідентифікаційний номер та якій відповідає визначена сума, за наступними етапами: 2 (19) 1 3 88339 4 6. Спосіб оплати за п. 3, який відрізняється тим, - керуючий сервер зазначеного фінансового посещо передача зазначеного ідентифікатора скретчредника, причому зазначений керуючий сервер картки та/або зазначеного ідентифікатора банківвключає базу даних унікальних номерів скретчської картки на зазначений голосовий сервер карток, а також даних щодо терміну дії та відповіскладається з введення цифр, що становлять унідної вартості скретч-карток, та базу даних ідентикальний ідентифікатор скретч-картки та/або банфікаторів банківських карток та стану доступного ківської картки. балансу, пов'язаного з банківськими картками; 7. Спосіб оплати за будь-яким з пп. 1-3, який від- банківський сервер, приєднаний до міжбанківсьрізняється тим, що зазначений етап передачі закої мережі та до керуючого сервера, причому зазначеного ідентифікатора скретч-картки та зазназначений банківський сервер, що включає банківченого ідентифікатора банківської картки на ський рахунок зазначеного фінансового зазначений керуючий сервер здійснюють через посередника, кредитується на суму проданих захищений Інтернет-сайт. скретч-карток та періодично дебетується на суми, 8. Скретч-картка поповнення для здійснення спосплачені за допомогою зазначених платіжних карсобу за будь-яким з попередніх пунктів, що вклюток. чає унікальний ідентифікаційний номер та захисне 11. Система оплати за попереднім пунктом, яка покриття, що має стиратися, яке приховує зазнавідрізняється тим, що вона включає, серед іншочений унікальний номер, яка відрізняється тим, го, голосовий сервер, який зв'язаний із зазначеним що вона має, серед іншого, засоби звукової перекеруючим сервером та через який користувач, що дачі зазначеного унікального номера. бажає поповнити свою передплачену банківську 9. Скретч-картка поповнення за п. 8, яка відрізнякартку, передає унікальні ідентифікатори своєї ється тим, що зазначений унікальний номер склабанківської картки та скретч-картки поповнення. дається з 10-16 цифр. 12. Система оплати за п. 10, яка відрізняється 10. Система оплати за допомогою передплаченої тим, що вона включає, серед іншого, Інтернетбанківської картки для реалізації способу за будьсервер, який зв'язаний із зазначеним керуючим яким з пп. 1-7, що включає: сервером та містить захищений Інтернет-сайт, - міжнародну міжбанківську мережу, що складапридатний для здійснення операцій з передачі ється з численних терміналів; унікальних ідентифікаторів передплаченої банків- численні передплачені банківські картки, надані ської картки та скретч-картки поповнення для ефефінансовим посередником, що належать до зазнактивного поповнення зазначеної банківської картченої міжбанківської мережі; ки. - численні передплачені скретч-картки поповнення зазначених банківських карток за будь-яким з пунктів 8-9; Даний винахід стосується платіжних карток, що поповнюються. Зокрема, даний винахід стосується способу, передплаченої скретч-картки та системи поповнення передплачених банківських карток, що використовуються у загальній міжбанківській мережі. Рішення щодо банківських карток, що поповнюються вже існують. Даний винахід пропонує спрощення засобів поповнення та прискорення процесу поповнення за допомогою передплачених скретч-карток. У деяких формах банківських систем, зокрема у Сполучених Штатах, фінансовий посередник здійснює управління групою віртуальних банківських рахунків, пов'язаних з платіжними картками та їх власниками. На Фігурі 1 зображено класичну схему платіжної картки в такій системі. Фінансовий посередник здійснює управління групою рахунків (11), що належать власникам (А, В, С, ...). Посередник має особистий рахунок (21), відкритий у банку (2). Під час платіжної операції, що здійснюється за допомогою картки власника (А, В, С, ...), на користь торгівельної установи (3), платіжний термінал (ЕРТ) (31) передає до банку торгівельної установи (4) інформацію про угоду (32), тобто, суму угоди та номер банківської картки. Банк (4) кредитує рахунок торгівельної установи (41) на суму угоди, а потім передає банку (2), пов'язаному з платіжною карткою, інформацію про угоду (суму, номер картки та номер рахунку торгівельної установи, щоб має кредитуватися). Номер картки складається з ряду цифр "ХХХХ YYYY ZZZZ ZZZZ". Чотири перших цифри "ХХХХ" служать, наприклад, для ідентифікації банку посередника для переказу (33). Чотири наступних цифри "YYYY" дозволяють ідентифікувати рахунок посередника в банку (2). Усі клієнти посередника мають платіжні картки з першими цифрами "ХХХХ YYYY", що є ідентичними для того, щоб забезпечити виконання угод із застосуванням банківського рахунку (21) посередника. Банк (2), після отримання інформації про угоду (33) (сума, що вирахувана з картки "ХХХХ YYYY ZZZZ ZZZZ" на користь рахунку (41)), дебетує рахунок "YYYY" та повідомляє (34) вузол мережі посередника про угоду, що була здійснена клієнтом "ZZZZ ZZZZ". Посередник оновлює в базі даних баланс рахунку, пов'язаного з карткою "ZZZZ ZZZZ". Рахунки власників платіжних карток також є виключно віртуальними: в банку не існує спеціального рахунку для кожного власника платіжної картки, а лише єдиний рахунок (21), що належить посередникові, 5 88339 6 при чому рахунки власників карток (11) управлявується міжбанківською мережею Visa/MasterCard ються віртуально фінансовим посередником. при здійсненні платежів/покупок з використанням Даний винахід стосується передплачених плацієї картки, що приймається всіма торгівельними тіжних карток з можливістю поповнення. установами мережі. Подібні передплачені банківські картки існуТака передплачена платіжна картка, що поють. У Сполучених Штатах, зокрема, можливо поповнюється за допомогою скретч-карток має цілий повнити віртуальний рахунок, надсилаючи чек фіряд переваг: нансовому посередникові, що кредитує протягом - не має потреби у відкритті банківського рахутрьох - семи днів віртуальний рахунок, пов'язаний нку; з чекодавцем. Таке рішення не може задовольни- не має проблем з припиненням доступу до ти власника платіжної картки, що має невідкладну банківських привілеїв, оскільки єдине, що необхідпотребу у кредитуванні свого рахунку. но зробити - це поповнити рахунок, щоб мати доТакож відомими у даній галузі, з міжнародного ступний практичний спосіб платежу, тоді як припипатенту WO 03/079 159 (Euronet Worldwide), є спонення доступу до отримання банківських привілеїв сіб та система платіжної картки за допомогою пене дає людині змоги скористатися цими практичредплачених платіжних карток та поповнення цих ними засобами; передплачених рахунків. Поповнення рахунку, - картка полегшує здійснення миттєвих грошопов'язаного з карткою (термін "поповнення картки" вих переказів по всьому світу на користь тієї особуде використовуватися нижче в такому ж значенби, якій власник платіжної картки відкрив карткуні), здійснюється через термінали, що встановлені копію; у великій кількості пунктів продажу. Однак, це рі- можливість винагороджувати працівників шення не дозволяє здійснювати дистанційне покомпанії за допомогою передплачених скретчповнення картки, оскільки картка має бути карток замість того, щоб виписувати чеки або здійпред'явлена на терміналі з метою здійснення її снювати грошові перекази, які призводять до випоповнення. датків; Також відомими, з патенту США 6.473.500 - контроль цих видатків та безпека у випадку (MasterCard) та патентної заявки РСТ WO втрати картки (вилучення коштів обмежене досту01/009/853 (Software.com), є інші методи поповпним балансом); нення передплачених банківських карток. Однак, - традиційне використання у загальній міжбанвсі ці запропоновані рішення також вимагають наківській мережі Visa та MasterCard (торговельні явності термінала. марки). Даний винахід має на меті усунути недоліки, Даний винахід також забезпечує інші переваги: притаманні попереднім рішенням, запропонував- поповнення через дистанційний телефонний ши спосіб, передплачену скретч-картку та систему зв'язок (голосовий сервер) або через Інтернет; поповнення передплачених банківських карток - миттєве поповнення. (тобто, поповнення пов'язаного рахунку) за допоВідомими прототипами є, зокрема з патенту могою передплаченої скретч-картки, придбати яку США 6.375.073 (Swisscom) та міжнародної патентможливо у багатьох посередників у всіх пунктах ної заявки WO 03/019 926 (Sicap), скретч-картки продажу, де встановлена міжбанківська мережа, поповнення. Ці картки загалом призначені для до якої належить картка. використання у сфері мобільного телефонного Клієнти купують, у фінансового посередника зв'язку з метою поповнення в телефонних одиниабо їхнього банку, що належить до всесвітньої цях передплачених рахунків мобільного телефону. загальної міжбанківської мережі, передплачені По суті, скретч-картки поповнення, що відомі як платіжні картки, наприклад, Visa або MasterCard прототипи, компенсують вартість придбання, шля(торговельні марки), що можуть поповнюватися за хом зарахування одиниць, з яких складаються допомогою скретч-карток, що продаються у мережі картки. Передплачені скретч-картки поповнення, сертифікованих автоматизованих торгівельних компенсація яких полягає у відновленні початковоавтоматів. Клієнти поповнюють свої картки таким го цифрового значення скретч-картки на рахунку, же чином, як це пропонують оператори мобільного не були реалізовані у попередніх варіантах. зв'язку, що продають телефонні скретч-картки. Під З цією метою, винахід стосується, у найбільш час поповнення платіжної картки здійснюється загальному сенсі, способу оплати за допомогою миттєве кредитування платіжної картки клієнта передплаченої банківської картки, що забезпечуметодом, що використовує сервер фінансового ється фінансовим посередником угоди з торговепосередника, який одночасно надає інформацію льною установою: щодо поповнення процесорам банку та у всесвіт- етап передачі на управляючий сервер сервеню міжбанківську мережу (Visa, MasterCard). Пларом банку торгівельної установи запиту, що вклютіжна картка в такий спосіб "відображена" з її ночає принаймні суму угоди та ідентифікатор банківвим балансом, кредитованим платіжними ської картки, при чому зазначена передача терміналами міжбанківської мережі. Таким чином, здійснюється через сервер банка посередника; немає потреби у використанні спеціалізованих - етап перевірки та зміни стану рахунку, пов'яфінансових установ або банків для вирішення заного з ідентифікатором банківської картки, проблем тих людей, які більше не мають права управляючим сервером, при чому цей сервер доступу до банківських рахунків або для інших включає базу даних ідентифікаторів банківських людей, що потребують подібних послуг. Власник карток та стану балансу рахунків, пов'язаних із платіжної картки може отримати готівку у будьзазначеними банківськими картками; якому автоматизованому банкоматі, що обслуго 7 88339 8 - етап передачі дозволу на виплату зазначеній Відповідно до варіанту, передача ідентифікаторгівельної установі (платіжному терміналу (ЕРТ) тора зазначеної скретч-картки та/або ідентифікаабо автоматизованому торгівельному автомату); тора зазначеної банківської картки на зазначений - етапи поповнення, що складаються зі зміни голосовий сервер здійснюється шляхом вводу на управляючому сервері інформації щодо достуцифр, що утворюють унікальний ідентифікатор пного балансу власника банківської картки; скретч-картки та/або банківської картки. спосіб, при якому: Зазначений етап передачі ідентифікатора за- поповнення здійснюється за допомогою пезначеної скретч-картки та ідентифікатора зазначередплаченої скретч-картки, з якою пов'язаний уніної банківської картки на зазначений управляючий кальний ідентифікаційний номер, і якій відповідає сервер, зокрема, здійснюється за допомогою завизначена сума; хищеного Інтернет сайту. - зазначений управляючий сервер також вклюВикористання захищеного Інтернет сайту гачає базу даних унікальних номерів скретч-карток, рантує доступ по всьому світі, а також безпеку а також дані щодо терміну дії та суми, що відповіздійснених угод. дає скретч-карткам; Винахід також стосується скретч-картки поде зазначені етапи поповнення включають: повнення для реалізації способу, що включає уні- етап передачі ідентифікатора зазначеної кальний ідентифікаційний номер та захисне поскретч-картки та ідентифікатора зазначеної банкриття, що треба стерти, яке приховує зазначений ківської картки на зазначений управляючий серунікальний номер. вер; Відповідно до одного із способів реалізації, за- етап перевірки зазначеним управляючим значена скретч-картка також включає засоби для сервером дійсності отриманого ідентифікатора звукової передачі зазначеного унікального номера. скретч-картки; Зазначений номер, зокрема, включає від 10 до - етап визначення цифрового значення суми, 16 цифр. пов'язаної із скретч-карткою; Зазначений номер, зокрема, включає 12 цифр. - етап зміни стану дійсності використаної Винахід також стосується системи оплати за скретч-картки; допомогою передплаченої банківської картки з - етап оновлення балансу на рахунку зазначеметою реалізації зазначеного способу, що вклюної банківської картки. В одному з варіантів реалічає: зації винаходу, зазначені етапи поповнення також - міжнародну міжбанківську мережу, що склавключають етап, наступний за зазначеним етапом дається з численних терміналів; оновлення балансу на рахунку, що передбачає - численні передплачені банківські картки, що оновлення наявного балансу зазначеної поповненадаються фінансовим посередником та належать ної банківської картки у міжбанківській мережі, до до зазначеної міжбанківської мережі; якої належить передплачена банківська картка. - численні передплачені скретч-картки для поЦей етап, зокрема, означає, що поповнення повнення зазначених банківських карток відповіддіє миттєво, оскільки картка кредитується у циклі но до одного з пунктів 8-10 формули винаходу; обробки в міжбанківській мережі. - управляючий сервер зазначеного фінансовоВідповідно до одного із способів реалізації, заго посередника, при чому зазначений управляюзначений фінансовий посередник має банківський чий сервер включає базу даних унікальних номерахунок на сервері банку зазначеного посередника рів скретч-карток, а також дані щодо терміну дії та та зазначений спосіб, крім того, включає: відповідної суми скретч-карток, та базу даних іде- етап продажу принаймні однієї скретч-картки; нтифікаторів банківських карток та стану балансу - етап кредитування зазначеного банківського рахунків, пов'язаних із банківськими картками; рахунку на суму проданих скретч-карток; - сервер банку, приєднаний до міжбанківської - етап періодичного дебетування (щоденне, мережі та управляючий сервер, при чому зазначещотижневе або щомісячне дебетування) із зазнаний сервер банку включає банківський рахунок ченого банківського рахунку сум, сплачених за зазначеного фінансового посередника, що кредидопомогою банківських карток, що надаються затується на суму проданих скретч-карток та перізначеним фінансовим посередником. одично дебетується на суми, сплачені за допомоВідповідно до одного із способів реалізації, загою зазначених платіжних карток. значений етап передачі ідентифікатора зазначеної Відповідно до одного зі способів реалізації, заскретч-картки та ідентифікатора зазначеної банзначена система також включає голосовий сервер, ківської картки на зазначений управляючий сервер пов'язаний із зазначеним управляючим сервером, здійснюється за допомогою інтерактивного голота за допомогою якого користувач, що бажає посового серверу. повнити свою передплачену банківську картку, Голосовий сервер забезпечує простий дистапередає унікальні ідентифікатори своєї банківської нційний та анонімний доступ. картки та скретч-картки поповнення. Відповідно до одного із специфічних способів Відповідно до одного зі специфічних способів реалізації, передача ідентифікатора зазначеної реалізації, зазначена система також включає Інскретч-картки та/або ідентифікатора зазначеної тернет сервер, пов'язаний із зазначеним управлябанківської картки на зазначений голосовий серючим сервером, що містить захищений Інтернет вер здійснюється шляхом звукової передачі. сайт, здатний виконувати операції передачі унікаЦя передача гарантує таємницю кодів та нольних ідентифікаторів передплаченої банківської мера картки, а також швидке введення. картки та скретч-картки поповнення з метою ефективного поповнення зазначеної банківської картки. 9 88339 10 З метою кращого розуміння винаходу, нижче Таким чином, посередником генерується копредставлено опис виключно задля пояснення манда щодо платіжної картки до банку партнера одного способу реалізації винаходу з посиланням (2). Банк партнера призначає унікальний номер на фігури, що додаються: платіжної картки. - фігура 1 ілюструє архітектуру відомої банківВ одному зі способів реалізації, платіжна картської системи, що існувала до винаходу; ка має, додатково до свого унікального номеру, - фігура 2 ілюструє архітектуру системи позасоби ідентифікації за допомогою випадкового та повнення передплачених банківських карток відунікального звукового підпису. Може використовуповідно до даного винаходу; ватися будь-яка відома існуюча технологія. Ці за- фігура 3 - модульне зображення управляючособи ідентифікації пов'язані з унікальним номером го сервера платформи поповнення системи, зоN-N, що зберігається у виділеній базі даних (302). браженої на фігурі 2; У відповідь, банк (2) інформує посередника - фігура 4 - блок-схема, що зображує різні етапро створення платіжної картки та повідомляє попи процесу відповідно до даного винаходу; середникові унікальні номери картки та ідентифі- фігури 5 та 6 ілюструють інформаційний обкаційних засобів. Ці номери також реєструються в мін між різними модулями системи під час операбазі даних, розміщеній на сервері управління рацій поповнення; та хунками: клієнтська база даних (322) для номера - фігури 7 та 8 ілюструють два способи викокартки та база даних (326) відповідності між різниристання даного винаходу. ми номерами, пов'язаними із рахунком клієнта та Фігура 2 представляє приклад платформи для платіжною карткою: номер платіжної картки, номер реалізації даного винаходу. Фінансовий посередN-N, номер клієнта (внутрішній ідентифікатор для ник має технічну платформу (1) для здійснення платформи посередника). управління передплаченими платіжними картками Після отримання платіжної картки, а також PIN та скретч-картками, які він продає. кодів для поповнення та користування (наприклад, Доступ до цієї платформи здійснюється через для здійснення покупок та отримання готівки), що інтерактивний голосовий сервер (100) або через складаються традиційно із чотирьох цифр, клієнт сервер "http" (102), пов'язаний з Інтернет мереактивує картку з метою користування послугами жею. Управляючий сервер (110) забезпечує викопоповнення. Ця активація може, наприклад, здійснання усіх операцій, про які мова йде нижче. нюватися шляхом передачі через голосовий серЧисленні пункти продажу (210 - тютюнові кравер (100) звукового підпису, що видається ідентимниці, телефонні станції, поштові відділення, банфікаційними засобами картки та PIN кодом ки, тощо) та придбання платіжних карток та/або поповнення, пов'язаним з карткою. Після цього карток поповнення для клієнтів (передплатників) управляючий сервер перевіряє відповідність між (200) фінансового посередника мають доступ до цими двома значеннями та залежно від результаплатформи фінансового посередника (1) через тів активує картку. телефонну мережу або Інтернет. Після цієї активації платіжні картки можуть виУправляючий сервер (110) пов'язаний, перекористовуватися як традиційні платіжні картки у важно за допомогою виділеного стаціонарного всіх комерційних установах, що належать до всезв'язку, зі своїм банком (2), що належить до всесвітньої міжбанківської мережі: використовуються світній міжбанківської мережі (220), наприклад, положення щодо універсальних терміналів (31, Visa або MasterCard (торговельні марки). фігура 2) та процес аналогічний тому, що стосуКлієнти, в такий спосіб, можуть відвідувати веється термінових дебетових платіжних карток. Ці лику кількість комерційних установ (3), що всі покартки також дозволяють отримувати готівку через в'язані із всесвітньою міжбанківською мережею всі типи автоматизованих банкоматів: отримання (220). Банки торгівельних установ (4) самі пов'язаготівки здійснюється через банкомати відповідно ні з міжбанківською мережею з метою підтвердо процесу аналогічному тому, що стосується тедження угод, здійснених торгівельними установармінових дебетових платіжних карток. ми. В одному зі способів реалізації, рахунки, пов'яПлатіжна картка зані із передплаченими картками не можуть мати Початкова стадія дозволяє кінцевому клієнту негативних балансів, звідси власне назва "передпридбати передплачену платіжну картку. Для цьоплачена картка", оскільки картка повинна мати го клієнт може скористатися виділеним вебсайтом кошти до здійснення угоди. Ці картки поповнюютьабо відповідною паперовою формою з метою нася за допомогою передплачених скретч-карток дання своєї особистої інформації, наприклад пріпоповнення. звища, імені, адреси та типу бажаної платіжної Скретч-картки поповнення картки. Скретч-картки поповнення належать до карток Управляючий сервер, зображений на фігурі 3, формату платіжної картки та включають унікальвключає сервер звукової ідентифікації (300), серний ідентифікації номер та секретний код, захищевер управління скретч-картками (310), сервер ний за допомогою захисного покриття, що стирапроміжного офісу для управління рахунками клієнється. Скретч-картки мають попередньо визначену тів (320) та процесор для управляючих операцій вартість. Ці скретч-картки також можуть містити (330). засоби звукової ідентифікації подібно передплачеФінансовий посередник реєструє дані щодо ним платіжним карткам та можуть бути персоніфіклієнта у виділеній клієнтській базі даних (322), що кованими для рекламних цілей. Ці (унікальні) зазнаходиться на сервері управління рахунками. соби ідентифікації є засобами, що відповідають 11 88339 12 унікальному номеру для ідентифікації цих скретчетап покупки (400) передплаченої скретч-картки, карток. як описано вище, в пункті продажу, тютюновій Ці передплачені скретч-картки поповнення є крамниці, поштовому відділенні, телефонній стандоступними та продаються клієнтам, що мають ції, і т.д., що належать до схваленої дистрибутивпередплачену платіжну картку, у всіх пунктах проної мережі. Купівля здійснюється в обмін на суму, дажу (210) в обмін на грошову суму, що є еквіваеквіваленту визначеній вартості скретч-картки, при лентною попередньо визначеній вартості скретччому ця вартість є сумою, на яку може поповнювакартки. тися передплачена платіжна картка за допомогою Після етапу виготовлення скретч-карток, посецієї скретч-картки. редник реєструє у базі даних скретч-карток (312) Цей продаж дозволяє торговельному автомату номери (ідентифікаційний номер та секретний код) повернути кошти, сплачені при закупівлі скретчцих скретч-карток, а також вартість, пов'язану з картки у фінансового посередника. При цій еконокожною скретч-карткою. Скретч-картки мають вармічній моделі, гроші сплачені клієнтом, що купить тість, виражену цілим числом, наприклад, 50 євро, скретч-картку, фактично зберігаються на банківсь100 євро, 500 євро, ..., 50 доларів, 100 доларів, і кому рахунку (21). т.д. Ця база даних скретч-карток (312) пов'язана із Придбавши скретч-картку, клієнт стирає захиуправляючим процесором (330), що безпосередсне покриття, що приховує секретний код, щоб ньо взаємодіє з банком фінансового посередника відкрити цей код (402). Цей код зазвичай є цифро(2) та голосовим сервером (або Інтернет сервевим кодом, що складається з 10-20 цифр, наприром). клад, 10, 12, 14 або 16 цифр. Саме цей код підтвеБаза даних скретч-карток (312) також має зарджує унікальність скретч-картки. соби, наприклад, у формі ознаки (булеве (логічне) В одному із спеціальних варіантів реалізації, поле), що вказує на активований/неактивований куплена скретч-картка не має секретного коду, стан скретч-карток: на відміну від активованої прихованого захисним покриттям, а має вищезгаскретч-картки, неактивована скретч-картка не модані засоби звукової ідентифікації. Ці засоби також же кредитуватися на передплачену картку. забезпечують унікальну ідентифікацію скретчТаким чином, скретч-картки продаються через картки. У цьому альтернативному варіанті процес всі пункти продажу (210). Кошти, зібрані в резульне потребує етапу 402. таті цих продажів, депонуються на спеціальний В одному з варіантів, ці два види засобів (звурахунок (21, фігура 1), що буде згодом використокова ідентифікація та прихований секретний код) вуватися посередником для компенсації банкам скомбіновані, щоб, з одного боку, забезпечити торгівельних установ, які здійснили угоди з викошвидку ідентифікацію (звукову) через голосовий ристанням однієї із передплачених карток. сервер та, з іншого боку, забезпечити ідентифікаПісля отримання скретч-карток, пункти продацію скретч-картки, в разі відсутності доступу до жу активують всі ці скретч-картки таким чином, серверу звукової ідентифікації (наприклад, поповщоб вони могли кредитуватися на передплачені нення через Інтернет). рахунки після придбання клієнтами фінансового Таким чином, клієнт з'єднується з управляюпосередника. Ця активація може здійснюватися чим сервером з метою поповнення своєї передчерез голосовий сервер (100), пункт продажу, що плаченої картки (404). Ця операція може здійснюідентифікує себе (наприклад, з карткою, що облаватися шляхом телефонного дзвінка на голосовий днана засобами звукової ідентифікації) та шляхом сервер (100): клієнт викликає телефонний номер, вводу набору унікальних номерів скретч-карток, вказаний на скретч-картці поповнення, та виконує отриманих для активації, або кодів активації для інструкції; або через захищений вебсайт: клієнт придбаних скретч-карток (база даних кодів актиз'єднується з вебсайтом фінансового посередника вації скретч-карток знаходиться на сервері управта виконує різні дії, що закінчуються поповненням ління скретч-картками). Активація може здійснюплатіжної картки.ватися безпечно та вимагає використання Під час з'єднання з управляючим сервером, спеціальних кодів активації скретч-картки. Ці коди клієнт ідентифікує себе, наприклад, за допомогою зареєстровані у спеціальній базі даних (не зобраномера платіжної картки, та вводить секретний код жена) на сервері управління скретч-картками скретч-картки з метою кредитування платіжної (310). картки на суму придбаної скретч-картки (406). Подібним чином, пункт продажу або будь-яка Після цього сервер здійснює поповнення (408) інша установа, залучена до мережі (наприклад, рахунку клієнта, пов'язаного з платіжною карткою. фінансовий посередник), може блокувати або скаЦя операція здійснюється швидко - протягом лічесувати активацію однієї або кількох скретч-карток них секунд. У такий спосіб кошти миттєво поступоповнення. Ознака (прапорець) в базі даних пають на баланс платіжної картки. скретч-карток (312) адаптується до кожної скретчПлатіжна картка, баланс якої кредитувався, картки відповідно до запиту, сформульованого може, таким чином, використовуватися для викоініціатором запиту. нання традиційних операцій купівлі/отримання Таким чином, скретч-картки є доступними для готівки (410). продажу та готові до поповнення передплачених Фігура 5 ілюструє процес поповнення платіжплатіжних карток. ної картки за допомогою скретч-картки поповненСпосіб поповнення передплаченої платіжної ня. картки Клієнт, що викликав телефонний номер голоВідповідно до фігури 4, спосіб поповнення песового серверу (100), здійснює запит щодо поповредплаченої платіжної картки включає перший нення за допомогою придбаної скретч-картки по 13 88339 14 повнення. Для цього клієнт зв'язується з управлястан скретч-картки на "трансформовану". Скретчючим сервером (330) через голосовий сервер: картка вважається "трансформованою", якщо, ко- звуковий підпис платіжної картки "ХХХХ ли вона була активованою, вона була використана YYYY ZZZZ ZZZZ"; для кредитування платіжної картки. Скретч-картка - PIN код поповнення платіжної картки; вважається "нетрансформованою", якщо вона ак- секретний код, що відкривається після ститивована, але ще не використовувалася в контексрання захисного покриття скретч-картки поповненті поповнення передплаченої картки. Відповідно до ня. фігури 6, тестування дійсності скретч-картки здійсНаприклад, голосовий серверу просить, щоб нюється процесором управління скретч-картками. клієнт приклав свою картку до телефону для того, Цей процесор шукає в своїй базі даних скретчщоб програти звукову ідентифікаційну послідовкарток (312) дані вводу, що відповідають переданість. Після правильної передачі сигналу, голосоному номеру скретч-картки. Серед іншої інформавий сервер просить клієнта ввести свій PIN код ції, дані, зареєстровані в цій базі даних, включапоповнення. Протягом запиту ідентифікації, голоють: совий сервер чекає відповідь, програючи музику. - номер скретч-картки; Якщо звуковий сигнал є неправильним або PIN код - відповідну вартість скретч-картки; поповнення є недійсним, голосовий сервер знову - валюту; просить клієнта ідентифікувати себе. Перш ніж - активований/неактивований стан; дзвінок буде роз'єднано дозволяється виконати - дату закінчення терміну дії. три спроби ідентифікації. У випадку збою операції, У випадку відсутності цих даних скретч-картка клієнт може бути направлений до платформи техвважається недійсною та клієнт отримує запит на нічної допомоги. повторне введення номера або припинення дзвінУправляючий процесор (330) здійснює запит ка. Якщо номер скретч-картки дійсно присутній, щодо ідентифікації платіжної картки через сервер процесор перевіряє активований стан скретчідентифікації (300), повідомляючи на сервер зарекартки (якщо вона не активована, наприклад, тому єстрований звук та PIN код поповнення, а також к що скретч-картка була викрадена та дезактивоваконтекстні дані (час та дату, тощо). на, операція поповнення скасовується), дату приСервер 300 здійснює ідентифікацію картки, пинення терміну дії та зараховує вартість скретчпорівнюючи, за допомогою комп'ютерної програми, картки. Зрештою, вхідні дані, що відповідають ноотриманий звук із номером, зареєстрованим у базі меру скретч-картки, отримують ознаку "трансфорданих 302 та перевіряє, щоб картка з переданим мованого" стану таким чином, щоб номер скретчномером дійсно була активована (інформація такартки не міг бути використаний для поповнення кож міститься у базі даних). Потім він повертає іншої картки. Ця "трансформація" може просто ідентифікаційне повідомлення, що містить номер здійснюватися шляхом видалення відповідного клієнта картки та успішний ідентифікаційний новводу бази даних 312. мер. Цей номер клієнта є унікальним номером, що Після цієї "трансформації" процесор видає ковикористовується внутрішньо на платформі фіманду поповнення платіжної картки, передаючи на нансового посередника, та складається, наприсервер управління рахунками (320): клад, з 5 цифр. Номер клієнта може бути номером - номер угоди; N-N, коли цей номер унікальний, або унікальним - номер клієнта картки; номером платіжної картки, або будь-яким іншим - суму поповнення; номером, що унікально використовується для по- валюту поповнення. силання на клієнта в межах управляючої платфоСервер має першу клієнтську базу даних (322), рми. Відповідність між цим номером клієнта та що включає принаймні наступні поля: різними іншими номерами (номером платежу, но- особиста інформація про клієнта (прізвище, мером N-N) зберігається в пам'яті у базі даних ім'я, адреса, тощо.); відповідностей (326). - активований/неактивований стан; Голосовий сервер запитує клієнта ввести но- унікальний номер платіжної картки; мер скретч-картки, який він щойно відкрив, стерши - баланс пов'язаного рахунку. захисне покриття. Контроль кількості цифр номера Та другу базу даних (326) відповідностей між скретч-картки виконується голосовим сервером з номерами платіжної картки та клієнтськими номеметою уникнення операційних помилок. Якщо норами засобів звукової ідентифікації, що знаходятьмер є правильним, голосовий серверу надсилає ся на платіжній картці. запит щодо поповнення на сервер. У випадку праСервер управління рахунками визначає номер вильного кредитування, сервер голосової ідентиплатіжної картки за допомогою переданого номера фікації (SVI) підтверджує оновлення балансу та клієнта (база даних 326), після чого кредитує бапросить клієнта припинити дзвінок. Підтвердження ланс рахунку, пов'язаного із цією карткою, на суму угоди шляхом надсилання повідомлення SMS тапоповнення, переказану у відповідній валюті, якщо кож можливе. У випадку неправильного кредитукартка знаходиться у активованому стані. вання (помилка вводу номера скретч-картки, опеКоманда поповнення передається до банку раційний збій), голосовий серверу перенаправляє (2), який передає до міжбанківської мережі інфордзвінок до центру обробки дзвінків. мацію щодо нового балансу платіжної картки. Після отримання підтвердження ідентифікації Оскільки у деяких міжбанківських мережах, угода з та номера скретч-картки, управляючий процесор використанням платіжної картки не вимагає пере(330) перевіряє дійсність цієї скретч-картки поповвірки стану пов'язаного рахунку, але базується нення, зараховує вартість скретч-картки та змінює виключно на платіжних можливостях, пов'язаних з 15 88339 16 карткою, ця передача до загальної міжбанківської Фінансовим посередником є банк, приватна мережі є важливою: у такий спосіб, вона дозволяє компанія, тощо. поновити платоспроможність платіжної картки. Даний винахід може також використовуватися Послідовно, після команди поповнення дані компаніями для поповнення платіжних карток, що повертаються від серверів банку, що обновляють використовуються працівниками з метою здійсінформацію у міжбанківській мережі, на голосовий нення службових витрат: компанія відкриває для сервер, проходячи через процесор, що підтверсвоїх працівників певну кількість номінативних педжує правильність послідовності; в разі не підтвередплачених платіжних карток та функція щодо рдження, оновлення скретч-картки до "трансфорвитрат/потреб кожної з них здійснюється шляхом мованого" стану скасовується, якщо поповнення поповнення карток через Інтернет інтерфейс та не було здійснено. Зворотне повідомлення місномери поповнення (скретч-карток). Таким чином, тять: працівники мають необхідні кошти для здійснення - номер угоди; службових витрат. - номер клієнта платіжної картки, Відповідно до фігури 7, компанія 700 кредитує - новий баланс рахунку, (702) свій власний рахунок, з якого вираховуються - валюту, службові видатки працівників на визначену суму, - дату закінчення терміну дії кредиту. що компанія дозволяє витрачати працівнику з його Для скасування "трансформації", сервер повепередплаченої платіжної картки. Компанія також ртає прийнятну скретч-картку до стану, що переповідомляє (704) свій банк, який передає інфордував трансформованому стану. Зміна стану мацію до міжбанківської мережі Visa/MasterCard скретч-карток зберігається в архіві. Архівовані дані (торговельні марки). Платіжні картки бенефіціарів включають серійні номери, стан, дату зміни стану, кредитуються (706) на визначену суму з одного дані щодо пункту продажу та ідентифікатор корисбанку іншому банку у міжбанківській мережі. тувача, що здійснив запит. В кінці цього ланцюга, працівники (708) можуть Після вводу інформації клієнтом, ідентифікавикористовувати свої передплачені банківські карційний цикл, підтвердження картки та скретчтки підчас відряджень. картки, поповнення рахунку, передача інформації Фігура 8 ілюструє використання даного винау міжбанківську мережу та повернення підтверходу в контексті грошового переказу. дження оцінюються у кілька секунд, по суті менше Клієнти придбали (800) скретч-картки вартістю двох секунд. Можливості мережевих зв'язків, проX євро та телефонують (802) на сервер управління цесорів, стільникових форматів переданих даних поповненням. Платформа фінансового посередвизначені таким чином, що обмеження циклу менника перевіряє стан скретч-карток та платіжної ше двох секунд забезпечується аж до досягнення картки, що має поповнюватися, після чого надсипіку восьми мільйонів одночасних поповнень. лає запит на кредитування платіжної картки (804). Інші функціональні можливості Цей запит поширює інформацію по всій міжбанківГолосовий сервер забезпечує інші численні ській мережі та кредитує картку, що належить, послуги: блокування загублених скретч-карток / наприклад, членові сім'ї на іншому кінці земної кулі платіжних карток, інформування щодо балансу, (806). Таким чином, ця особа може витратити X інформування про останні операції з рахунком, євро у своїй країні, використовуючи платіжну картпередача втрачених PIN кодів поповненку. ня/користування платіжної картки та всі інші види Даний винахід також може використовуватися послуг. у таких концепціях, як телефонні рахунки або раПлатформа також включає центри обробки хунки за спожиту електроенергію. дзвінків, що надають інформацію, технічну допомогу та послуги в разі втрати чи викрадення, тощо. 17 88339 18 19 88339 20 21 88339 22 23 Комп’ютерна верстка В. Мацело 88339 Підписне 24 Тираж 28 прим. Міністерство освіти і науки України Державний департамент інтелектуальної власності, вул. Урицького, 45, м. Київ, МСП, 03680, Україна ДП “Український інститут промислової власності”, вул. Глазунова, 1, м. Київ – 42, 01601